Remondilaen: kolm viisi remonti rahastada ja miks eelarvest ei piisa

Remondilaen ei ole eraldi laenuliik, vaid tavaline tagatiseta tarbimislaen, millele on antud eesmärgi nimi. Sellest tuleneb hea uudis — tšekke keegi ei küsi ja raha võib kasutada ka mööbliks — ja halb: hind on tagatiseta laenu hind. Allpool on kolm viisi remonti rahastada ja see, kumb millal sobib; miks remont maksab alati rohkem kui eelarve ja kuidas see laenusummasse arvestada; mida küsida enne, kui üldse laenata; ja mis on üürnikul ja korteriühistul teisiti.

Kui remont on ettekääne ja raha on tegelikult vaja täna ja millekski muuks, on see teine lugu — kiirlaen kohe kätte. Remondiks laenamisel on oma loogika, ja see algab summast.

Kolm viisi remonti rahastada

Valiku teeb kaks küsimust: kui suur on remont ja kas kodu on sinu omandis. Väike ja keskmine remont ilma tagatiseta on mõistlik just seetõttu, et kodu ei tasu panna panti vannitoa pärast; suur ümberehitus tagatiseta on kallis just seetõttu, et summa on suur ja tähtaeg pikk. Kolmas tee — järelmaks — on hea täpselt ühe asja jaoks ja halb kõige muu jaoks.

Miks remont maksab rohkem kui eelarve

See ei ole halb planeerimine, vaid remondi loomus: seina taga on midagi, mida enne avamist ei näinud; materjal, mis oli pakkumises, on otsa saanud; ehitaja avastab, et eelmine remont tehti valesti. Kogenud ehitajad ütlevad seda ise, ja pakkumine on ikka väiksem kui lõpparve.

Laenu puhul on sellel üks tagajärg: summa, mida küsid, ei tohi olla pakkumise summa. Kui laen kaetakse täpselt eelarvega, on remondi lõpus kaks halba valikut — teine, kallim laen väikesele summale, või pooleli tuba. Varuosa laenusummas ei tähenda, et see kulutatakse; kasutamata osa saab tagasi maksta, ja tarbimislaenu puhul on ennetähtaegne tagastamine sinu õigus, mitte laenuandja soosing.

Enne laenu: kaks küsimust, mis võivad laenu väiksemaks teha

• Kas remondile on toetus. Energiatõhusust parandavatele töödele — küte, aknad, soojustus — on riiklikud toetused ja soodsamad sihtlaenud. Neil on nõuded ja järjekord, aga kui remont mahub nende alla, on see odavam raha kui ükski tarbimislaen. Küsi enne, mitte pärast.
• Kas osa remondist saab teha järjest, mitte korraga. Laen, mis katab kogu remondi korraga, maksab intressi ka selle osa eest, mis ootab pool aastat oma järge. Kaks väiksemat etappi on mõnikord odavamad kui üks suur laen.

Kellele remondilaenu antakse

Nõuded on tagatiseta tarbimislaenu omad: täisealisus, alaline elukoht Eestis, konto enda nimel, tõendatav regulaarne sissetulek, kehtiva maksehäire puudumine. Laenuandja on kohustatud hindama krediidivõimelisust ja vaatama konto väljavõtet — remondi eesmärk seda ei kergenda ega raskenda.

Mida remondilaen ei nõua: kodu omandit. See on põhjus, miks üürnik saab remondilaenu, aga mitte laenu kodu tagatisel. Ja see on ka põhjus, miks laenuandja ei kontrolli, kas raha läks remonti — tema tagatis on sinu sissetulek, mitte tuba.

Üürnik, korteriomanik, korteriühistu

• Üürnik võib remondilaenu võtta, aga remont jääb omanikule. Enne laenu peaks olema kirjalik kokkulepe omanikuga: mis tehakse, kes maksab, mis saab üürisuhte lõppedes. Laen ilma sellise kokkuleppeta on kingitus omanikule.
• Korteriomanik remondib oma korterit oma laenuga. Aga fassaad, katus, torustik ja trepikoda ei ole tema omad — need on ühistu.
• Korteriühistu võtab maja renoveerimiseks oma laenu, mille maksavad kõik omanikud kommunaalarve kaudu. See on eraldi toode teiste tingimustega, ja üksiku omaniku remondilaen seda ei asenda. Kui maja on renoveerimise ootel, tasub enne oma laenu küsida, mis ühistul plaanis on — kaks laenu korraga on koorem, mida keegi ei kavandanud.

Mida remondilaenuga rahastada saab

Kõike, mida sina remondiks pead: ehitustööd ja materjalid, köögimööbel ja kodumasinad, aknad ja uksed, küte ja ventilatsioon, aiatööd, suvila. Laenuandja ei küsi tšekke ega kontrolli, kas raha läks vannituppa või diivanisse — tagatiseta laenu puhul on tema huvi sinu sissetulek. See vabadus on mugav, aga tal on hind: nimi «remondilaen» ei tee laenu odavamaks kui samasugune väikelaen ilma nimeta. Võrdle neid kõrvuti.

Kui remont venib ja makse hilineb

Remont on aeg, mil sissetulek võib kõikuda — puhkus tööde ajaks, ootamatu lisakulu — ja laenumakse tuleb ikka samal kuupäeval. Kolm asja, mis siin aitavad: rääkida laenuandjaga enne tähtaega, mitte pärast; küsida maksepuhkust, kui see on lepingus; ja mitte võtta teist laenu esimese makse katteks. Hilinenud makse jõuab maksehäireregistrisse ja jääb sinna kauaks — see on kallim kui ükski viivis.

Kuidas taotlemine käib

1. Pakkumine ehitajalt või oma eelarve — ja sellele varu, nagu eespool.
2. Toetuse ja ühistu kontroll enne taotlust, mitte pärast.
3. Taotlus summa ja tähtajaga; tuvastamine; ligipääs kontole või väljavõte.
4. Otsus ja pakkumine. Loe krediidi kulukuse määra, mitte reklaamitud intressi.
5. Leping ja raha — tavaliselt kogu summa korraga sinu kontole. Etapiviisilist väljamakset tagatiseta laenul reeglina ei ole; kui remont on etappides, on see argument kahe väiksema laenu kasuks.

Millal remondilaen ei ole õige valik

• Remont on suur ja kodu on sinu — tagatisega laen on odavam, kuigi aeglasem.
• Remont on tegelikult üks ost — järelmaks poes tähtajaks makstuna on odavam.
• Remondi eesmärk on müük — enne laenu tasub küsida maaklerilt, kas remont tõstab hinda rohkem, kui maksab. Sageli ei tõsta.
• Olemasolevad laenud juba pingutavad eelarvet — remont ootab paremini kui võlg.

Enne allkirja

1. Krediidi kulukuse määr — ainus number, kus on kõik tasud sees.
2. Kogu tagasimakstav summa valitud tähtajaga; pikem tähtaeg teeb makse väiksemaks ja summa suuremaks.
3. Ennetähtaegne tagastamine — lubatud, intress arvutatakse ümber; nii saab varu tagasi anda.
4. Maksepuhkus — kas on ja mis see maksab; remondi ajal võib sissetulek olla kõikuv.
5. Kindlustus laenule — lisatud ainult siis, kui sa seda ise valisid.

Ja see, mis kehtib igale tarbijakrediidilepingule: sellest võib 14 päeva jooksul taganeda põhjust nimetamata, makstes seejärel 30 päeva jooksul tagasi laenusumma ja intressi kasutatud päevade eest. Kui ehitaja pakkumine muutus pärast lepingut, on see aeg, mil laenu saab veel ümber mõelda.