Autolaen: kolm toodet ühe sõna all ja mida kuumakse ei näita

Sõna «autolaen» all müüakse kolme eri toodet, ja neil on eri omanik, eri tagatis ja eri hind. Enne kui võrrelda kuumakseid, tuleb aru saada, kumb neist sulle üldse sobib — ja mida kuumakse endas ei sisalda. Allpool on kolm toodet kõrvuti, auto tegelik kulu kuus, see, mida kalkulaator ei näita, ja mis juhtub, kui auto tuleb müüa enne lepingu lõppu.

Kui auto ostetakse ettevõtte nimele, on see hoopis ärilaen või liising ja teised reeglid; siin on jutt eraisiku autolaenust.

Kolm toodet ühe sõna all

Kõige tavalisem segadus on kolmas veerg: inimene otsib «autolaenu», aga tal on auto juba olemas ja raha on vaja millekski muuks. See on teine toode teiste tingimustega, ja siin lehel teda ei käsitleta.

Tegelik kulu ei ole kuumakse

Kuumakse on ainus number, mida reklaam näitab, ja ainus, mida ei tohiks üksi vaadata. Auto maksab iga kuu vähemalt viies kohas:

• Laenumakse — see, mis on kalkulaatoris.
• Kasko, kui auto on tagatiseks. Laenuandja nõue, mitte seaduse oma, aga ilma selleta lepingut ei tule. Kalkulaatoris teda ei ole.
• Liikluskindlustus — kohustuslik igal juhul.
• Hooldus ja rehvid — kasutatud autol suurem ja ettearvamatum kui uuel.
• Kütus, mille suurus sõltub autost, mitte laenust.

Kokku on auto kuukulu tavaliselt laenumaksest kaugelt suurem. Otsus «kas ma saan seda endale lubada» tuleb teha selle summa, mitte laenumakse põhjal — ja laenuandja krediidivõime hindamine seda summat sinu eest ei arvuta.

Mida kalkulaator ei näita

Autolaen makstakse tagasi annuiteedina: kuumakse on kogu aeg sama, aga selle sees on alguses peaaegu ainult intress ja lõpus peaaegu ainult põhiosa. Sellest tulenevad kolm asja, mida kalkulaatorist välja ei loe.

• Pikem tähtaeg ei tee laenu odavamaks, ainult kuumakse väiksemaks. Sama summa, aasta juurde — enammakse kasvab, mitte ei kahane.
• Esimestel aastatel on võlg suurem kui auto väärtus. Auto odavneb kiiremini kui laenujääk kahaneb; eriti uuel autol ja väikese sissemakse korral. See on koht, kus müük enne lepingu lõppu läheb kalliks.
• Sissemakse mõju ei ole ainult kuumakses: suurem sissemakse tähendab lühemat aega, mil võlg ületab auto väärtust, ja tihti paremat intressi.

Kui auto tuleb müüa enne lepingu lõppu

Elu muutub kiiremini kui viieaastane leping. Kolme toote puhul näeb müük välja täiesti erinevalt.

• Autolaen ilma tagatiseta: auto on sinu, müüd, kellele tahad, laen jääb sinu maksta — sõltumata sellest, kas müügihind katab jäägi.
• Autolaen registerpandiga: auto on sinu, aga liiklusregistris on laenuandja pant. Müügiks tuleb laen tagasi maksta või ostjaga ja laenuandjaga kokku leppida, et makse läheb otse laenujäägi katteks — alles siis pant kustutatakse.
• Liising: müüd mitte sina, vaid liisinguandja, ja ainult tema nõusolekul. Tavaliselt tähendab see lepingu ennetähtaegset lõpetamist väljaostuhinnaga, mis esimestel aastatel on auto turuhinnast kõrgem.

Kui on vähimgi tõenäosus, et auto vahetub enne lepingu lõppu, on see argument autolaenu kasuks — ja suurema sissemakse kasuks.

Nõuded autole ja taotlejale

Taotleja nõuded on samad, mis igal tarbimislaenul: täisealisus, alaline elukoht Eestis, konto enda nimel, tõendatav regulaarne sissetulek ja kehtiva maksehäire puudumine. Laenuandja on kohustatud krediidivõimet hindama ja konto väljavõtet vaatama — see ei ole formaalsus, mida saaks kiiruse nimel vahele jätta.

Autole seatakse nõuded ainult siis, kui ta on tagatiseks. Siis on laenuandjal piirid vanusele ja läbisõidule lepingu lõpu seisuga, mitte ostuhetkel — kümneaastane auto viieaastase lepinguga on lõpuks viieteistaastane, ja see on põhjus, miks vanemale autole antakse lühem tähtaeg või ei anta tagatisega laenu üldse. Sel juhul jääb tagatiseta autolaen, mis on kallim, aga autost ei sõltu.

Ost eraisikult käib autolaenuga vabalt: raha kantakse sulle või müüjale, auto registreeritakse sinu nimele. Liisinguga on eraisikult ost enamasti keeruline või võimatu — liisinguandja tahab müüjaks ettevõtet.

Sissemaksega või ilma

«Sissemakseta autolaen» on olemas ja see ei ole pettus — see on lihtsalt laen, mille puhul võlg ületab auto väärtust esimesest päevast. Laenuandja kompenseerib seda kõrgema hinnaga või tagatise nõudega, sina pikema ajaga, mil autot ei saa müüa ilma peale maksmata. Kui sissemakset ei ole, on mõistlikum valida odavam auto, mitte pikem tähtaeg: väiksem summa lühendab aega, mil auto on «vee all», pikem tähtaeg pikendab seda.

Kasutatud auto eraisikult: mida kontrollida enne laenu

Autolaenu eelis on vabadus osta kellelt tahes, aga sellega tuleb üle ka müüja risk. Kolm asja enne, kui laenuraha müüjale liigub:

• Kas autol on juba pant või käsutuskeeld. Eelmise omaniku laen võib olla liiklusregistris pandina kirjas, ja kohtutäituri keelumärkega autot ümber registreerida ei saa. Päring registrist enne makset, mitte pärast.
• Kas müüja on omanik. Registrikanne, mitte võtmed käes. Volituse alusel müüja puhul — volitus ja selle ulatus.
• Kas laenuandja aktsepteerib eraisikult ostu tagatisega laenu puhul. Mõni nõuab hindamisakti või maksmist müüjale otse laenuandja kontolt — küsi enne, mitte pärast käsiraha andmist.

Millal autolaen ei ole õige valik

• Uus auto, mida vahetad kolme-nelja aasta pärast — liising on selleks tehtud, ja jääkväärtusega makse on väiksem.
• Auto ettevõttele — liising on raamatupidamises lihtsam ja käibemaksu mõttes sageli soodsam.
• Raha on vaja muuks, auto on olemas — see on laen auto tagatisel, teine toode.
• Kuukulu koos kaskoga ja hooldusega ei mahu eelarvesse — pikem tähtaeg ei lahenda seda, vaid lükkab edasi.

Kuidas taotlemine käib

1. Otsusta toode eespool oleva tabeli järgi, enne kui üldse pakkumisi vaatad.
2. Arvuta kuukulu tervikuna: laenumakse, kasko, liikluskindlustus, hooldus. Küsi kasko pakkumine konkreetsele autole enne laenutaotlust.
3. Taotlus summa, tähtaja ja sissemaksega. Tagatisega laenu puhul ka auto andmed — laenuandja hindab teda eraldi.
4. Otsus ja pakkumine. Loe, kas kasko on tingimuseks ja millise omavastutusega.
5. Ost ja registreerimine. Tagatisega laenu puhul kantakse pant liiklusregistrisse; auto on sinu nimel, pant on märkus.
6. Lepingu lõpus — veendu, et pant on registrist kustutatud. See ei juhtu alati iseenesest.

Enne allkirja

1. Krediidi kulukuse määr, mitte intress — ja võrreldes sama tähtaja ja sissemaksega.
2. Kasko tingimused: kohustus, omavastutus, kas laenuandja nõuab konkreetset kindlustajat.
3. Ennetähtaegne tagastamine lubatud ja intress arvutatakse ümber — see on müügi puhul ainus tee.
4. Pandi kustutamise kord pärast viimast makset.
5. Kogu tagasimakstav summa koos tasudega, mitte kuumakse.

Eraisiku autolaen on tarbijakrediit, ja sellele kehtib kõik, mis igale tarbijakrediidile: lepingust võib 14 päeva jooksul taganeda põhjust nimetamata, makstes seejärel 30 päeva jooksul tagasi laenusumma ja intressi kasutatud päevade eest. Auto ostuga see taganemisõigus ei kao — aga auto ise jääb sulle, ja see tuleb siis muust rahast kinni maksta. Liisingule kui tarbijakrediidile kehtib sama õigus; enne kui auto on kätte võetud, tasub see läbi mõelda.